Retraite : les Français misent de plus en plus sur leur épargne personnelle

L’épargne personnelle retraite s’impose désormais comme un réflexe de protection pour des millions de Français face aux incertitudes du système par répartition. Entre vieillissement démographique, réformes rapprochant l’âge de départ et inquiétudes sur le niveau futur des pensions… Les ménages arbitrent de plus en plus en faveur d’une épargne de long terme (assurance-vie, PER, immobilier, actions). En effet, beaucoup ne restent plus cantonnés aux seuls livrets réglementés.

Les chiffres récents confirment cette bascule. L’assurance-vie bat des records de collecte en 2025, tandis que le Plan Épargne Retraite (PER) poursuit sa diffusion rapide. Passez ici en revue les tendances, les preuves chiffrées issues d’institutions officielles, et surtout les stratégies concrètes pour bâtir un complément solide. Car, d’après le phénomène, l’épargne personnelle retraite n’est pas un slogan : c’est une méthode.

Ce que montrent les chiffres récents officiels sur l’épargne personnelle retraite

Côté assurance-vie, 2025 marque un point haut. En mai, les cotisations ont atteint 13,9 milliards d’euros, niveau historique pour un mois de mai. La collecte nette du 1er semestre 2025, à 26,6 milliards, est la plus élevée depuis 2010. Ces flux traduisent un retour en grâce des fonds en euros (portés par la hausse des rendements obligataires) et une progression continue des unités de compte. (franceassureurs.fr)

Côté retraite, l’État confirme la montée en puissance du PER. Plus de 11 millions de titulaires et près de 119 milliards d’euros d’encours au T3 2024 (chiffres communiqués en février 2025). Cette massification est l’effet direct de la loi PACTE (2019), qui a simplifié et rendu plus lisible l’épargne retraite. (Presse — Ministère des Finances)

Le taux d’épargne des ménages français demeure historiquement haut : 18,2 % en 2024 selon l’Insee. Au T1 2025, la Banque de France relève un flux d’épargne brute proche du record. Un signe que les ménages continuent de mettre de côté malgré la normalisation de l’inflation. (Insee)

Par ailleurs,la baisse du taux du Livret A à 1,7 % au 1er août 2025 incite mécaniquement à reconsidérer la part d’épargne « parking ». Et cela, au profit de solutions de long terme mieux rémunérées ; l’assurance-vie capte une partie de ces flux. (Le Monde.fr)

À retenir : la dynamique de collecte confirme un mouvement structurel vers des supports de long terme. C’est exactement ce que vise l’épargne personnelle retraite.

VOIR AUSSI : Retraite : les cas exceptionnels de la vie qui vous permettent de valider des trimestres

Ce que disent les Français : prudence, défiance… et volonté d’agir

Les enquêtes 2025 convergent : les Français épargnent davantage, mais avec une prudence assumée et une confiance érodée dans la seule répartition.
Le baromètre Ifop–Altaprofits relève que 83 % détiennent un produit d’épargne. 65 % l’alimentent au moins tous les six mois, tout en restant frileux face au risque (73 % privilégient des placements sans risque).

Dans le même temps, l’étude AG2R La Mondiale–Amphitéa–Cercle de l’Épargne montre un réalisme aigu sur la retraite. 72 % des non-retraités jugent leur pension future insuffisante. En outre, 62 % estiment qu’il faut commencer à épargner avant 35 ans.

Résultat : les supports de long terme s’imposent. 76 % trouvent l’assurance-vie intéressante et l’intérêt pour le PER progresse. Cependant, cela vient avec une exigence forte d’autonomie : 73 % des épargnants refusent que les pouvoirs publics orientent leurs placements. Prudence, défiance et responsabilité individuelle cohabitent ainsi dans une même dynamique. Agir tôt, choisir soi-même ses outils et bâtir une épargne de protection à long terme. Tels sont les mots d’ordre.

Vous l’avez compris. Les Français considèrent désormais l’épargne personnelle retraite comme une responsabilité individuelle devenue incontournable.

Pourquoi ce mouvement s’accélère ?

Les Français n’ont jamais autant pris conscience de la fragilité du système de retraite. Après la réforme de 2023 et les débats qui ont suivi… Beaucoup ont compris que leur pension dépendrait de plus en plus de leurs efforts personnels.

Le déséquilibre démographique, moins d’actifs pour financer plus de retraités, pèse lourdement sur le modèle par répartition. Cette réalité alimente une crainte partagée : celle de voir son niveau de vie chuter une fois à la retraite. C’est dans ce contexte que l’épargne individuelle, et notamment l’épargne personnelle retraite, s’impose comme une évidence.

Ensuite, voici l’autre moteur de cette accélération. La baisse du rendement des produits traditionnels et la montée en puissance des supports à long terme comme l’assurance-vie et le Plan Épargne Retraite (PER). Ces produits, mieux encadrés depuis la loi PACTE, offrent davantage de souplesse, des avantages fiscaux et la possibilité d’adapter son épargne selon son âge ou ses besoins. Ils répondent ainsi à une demande croissante de sécurité et de visibilité.

Enfin, la transformation des comportements financiers joue également un rôle décisif. Les jeunes actifs se montrent plus proactifs. En effet, plus de 6 Français sur 10 estiment qu’il faut commencer à épargner avant 35 ans. Cette anticipation traduit une nouvelle mentalité : ne plus subir son avenir, mais le construire. Le contexte économique incertain, les crises successives et la hausse du coût de la vie renforcent ce réflexe d’autonomie. En clair, les Français n’épargnent plus seulement par précaution : ils épargnent désormais par conviction.

VOIR AUSSI : Retraite par points : avantages et inconvénients

Les bons réflexes pour construire votre complément

Se constituer une épargne personnelle retraite efficace ne dépend pas seulement du montant que vous mettez de côté. Il est impératif d’instaurer une ou des méthode(s). Il s’agit d’un projet de long terme qui demande clarté, régularité et discipline. Voici les bons réflexes à adopter pour avancer sereinement vers une retraite financièrement confortable :

• Définir un objectif concret : avant de commencer, fixez une cible claire : combien souhaitez-vous toucher en complément chaque mois ? Par exemple, pour obtenir 400 euros de revenus supplémentaires à la retraite, il faut constituer un capital d’environ 130 000 euros. Utile si vous appliquez la règle des 3,5 % de retrait annuel. Cette étape permet d’adapter votre effort d’épargne à votre âge et à vos moyens.
• Épargner régulièrement, même de petites sommes : mieux vaut épargner 150 euros chaque mois pendant 25 ans que 400 euros seulement sur les dix dernières. Les versements automatiques (mensuels ou trimestriels) facilitent la régularité et profitent de l’effet des intérêts composés.
• Diversifier vos supports :
  • Assurance-vie : souple, fiscalement avantageuse, accessible.
  • Plan Épargne Retraite (PER) : idéal pour réduire son impôt et bloquer une épargne dédiée.
  • Épargne salariale : profitez des dispositifs d’entreprise et des abondements.
  • Immobilier ou SCPI : complément durable pour générer des revenus locatifs.
• Adapter votre stratégie à chaque étape de vie
  • Jeunes actifs : misez sur le long terme et la performance.
  • Milieu de carrière : augmentez l’effort et optimisez fiscalement.
  • Pré-retraite : sécurisez progressivement le capital.

En résumé, la clé d’une bonne préparation n’est pas la perfection, mais la constance. Un plan simple, régulier et diversifié vaut mieux qu’une épargne improvisée.

Les écueils à éviter (et comment les contourner)

Construire une épargne personnelle retraite, d’accord. Encore faut-il éviter certains pièges fréquents qui, sur le long terme, peuvent sérieusement freiner vos objectifs.

Le premier écueil, c’est de tout laisser sur des livrets bancaires. Certes, ils sont rassurants et liquides, mais leur rendement est aujourd’hui inférieur à l’inflation. Conserver trop d’argent sur un Livret A revient à perdre du pouvoir d’achat chaque année. Il est donc essentiel de distinguer entre épargne de précaution (3 à 6 mois de dépenses) et épargne de long terme. À placer sur des supports plus dynamiques comme le Plan Épargne Retraite, l’assurance-vie ou l’immobilier.

Autre erreur fréquente : négliger la fiscalité. Le PER, par exemple, permet de déduire les versements de son revenu imposable, un avantage souvent sous-estimé. Néanmoins, il faut anticiper la fiscalité à la sortie pour éviter les mauvaises surprises. L’idéal est d’adapter sa stratégie selon sa tranche d’imposition actuelle et future.

Les frais trop élevés représentent un troisième piège. Sur vingt ans, 1 % de frais en trop peut réduire votre capital final de plusieurs milliers d’euros. Avant de souscrire, il est donc crucial de comparer les offres et de privilégier des contrats transparents.

Enfin, deux excès sont à éviter : être trop prudent ou au contraire trop risqué. Une épargne 100 % sécurisée rapportera peu. Une épargne entièrement investie en actions, quant à elle, sera trop volatile à l’approche de la retraite. L’équilibre se trouve dans une allocation évolutive. Plus dynamique quand on est jeune, puis progressivement sécurisée.

Dernier point, et non des moindres : ne pas suivre son épargne. Les marchés évoluent, vos revenus aussi. Un suivi annuel permet de rééquilibrer votre portefeuille, de sécuriser vos gains et d’ajuster vos versements. Mieux vaut un plan simple et vivant qu’une épargne figée et oubliée.

Les quatre trajectoires-types (pour se situer vite)

Retrouvez votre profil et les recommandations selon celui-ci :

• Jeune actif (25–35 ans) :
  • Objectif : poser les bases.
  • Stratégie : assurance-vie multi-supports + premières briques de PER si TMI ≥ 30 %.
  • Allocation : biais actions/ETF significatif, épargne de précaution 3–6 mois.
• Milieu de carrière (35–50 ans) :
  • Objectif : accélérer.
  • Stratégie : augmenter versements programmés, capter l’abondement d’entreprise (PERECO), utiliser le PER pour optimiser fiscalement, immobilier si capacité d’emprunt.
  • Allocation : équilibrée, rééquilibrage annuel.
• Pré-retraite (50–62/64 ans) :
  • Objectif : sécuriser et lisser.
  • Stratégie : basculer progressivement fonds euros/obligations de qualité, préparer modalités de sortie (capital/rente).
  • Vérifier l’arbitrage fiscal.
• Indépendant/libéral
  • Objectif : créer un « second pilier ».
  • Stratégie : PER individuel (ex-Madelin), versements flexibles selon l’année, assurance-vie pour la liquidité/transmission.
  • Allocation : calibrée au cycle d’activité.

VOIR AUSSI : Combien d’heures peut-on travailler en retraite ?

Se réapproprier son avenir financier

Épargner pour sa retraite, c’est avant tout reprendre la main sur son futur. Que vous commenciez à 25, 40 ou 55 ans, chaque pas compte. L’essentiel est de bâtir une stratégie simple, réaliste et durable. Les chiffres le prouvent : ceux qui anticipent tôt vivent leur retraite plus sereinement, sans dépendre uniquement des décisions politiques ou des aléas économiques.

Alors plutôt que de craindre l’avenir, préparez-le. Prenez rendez-vous avec votre banquier ou un conseiller indépendant, testez un simulateur en ligne, ouvrez un premier Plan Épargne Retraite ou une assurance-vie. Ce premier geste, modeste en apparence, peut transformer votre confort de vie demain.

Parce qu’au fond, préparer sa retraite, ce n’est pas se priver aujourd’hui — c’est s’offrir la liberté de choisir demain.