Les Français et le crédit : jusqu’où pouvez-vous vous endetter ?

En France, la question de l’endettement touche directement le quotidien de millions de ménages. Entre la hausse du coût de la vie, l’évolution des taux d’intérêt et les nouvelles règles du Haut Conseil de stabilité financière (HCSF)… Savoir jusqu’où il est raisonnable de s’endetter est devenu un enjeu majeur. Pourtant, derrière les généralités souvent entendues circulent des réalités chiffrées, des règles concrètes, et des nuances qui méritent d’être expliquées clairement.

Cet article vous apporte une valeur ajoutée réelle, loin du discours vague. Vous trouverez ici les seuils officiels, les chiffres de la Banque de France, des scénarios concrets. Et surtout, des repères simples pour savoir jusqu’où vous pouvez aller sans mettre votre situation financière en danger.

Comprendre le cadre officiel : les règles qui encadrent votre capacité d’emprunt

Le taux d’endettement maximal en France : les 35 % qui reviennent partout… mais à nuancer

Depuis 2021, le HCSF a donné une recommandation forte : un taux d’effort maximum de 35 %, assurance comprise, pour l’octroi d’un crédit immobilier.

Mais attention :

• Ce n’est pas une loi, c’est une recommandation structurelle qui s’impose néanmoins aux banques ;
• Cela signifie : mensualités totales/revenus nets mensuels ≤ 35 %.

Pour mieux comprendre, imaginez qu’avec 3 000 euros nets/mois, vos mensualités ne peuvent pas dépasser 1 050 euros. Le crédit à la consommation n’a pas de taux d’endettement spécifique par la loi, mais dans les faits les banques adoptent une fourchette de 30 à 33 %.

VOIR AUSSI : Vous dépensez trop en ligne ? Voici quelques conseils pour garder le contrôle de vos finances

Le taux d’usure : un indicateur crucial souvent mal compris

Le taux d’usure est le taux maximal autorisé pour un crédit. Il est fixé chaque trimestre par la Banque de France.

Par exemple, pour un prêt immobilier de 20 ans ou plus, le taux d’usure était fixé à 5,09 % (référence officielle du ministère de l’Économie).

Pourquoi c’est important ?

• Si votre projet approche du taux d’usure, la banque risque de refuser ;
• Même avec un taux d’endettement « dans les clous », un coût d’emprunt trop élevé devient risqué.

Qu’est-ce que l’endettement au quotidien ? Définir, calculer, anticiper

L’endettement au quotidien ne se résume pas à un pourcentage : c’est la part de vos revenus déjà engagée pour rembourser des crédits. Donc la portion de votre budget qui n’est plus disponible pour faire face aux dépenses courantes ou aux imprévus.

Comprendre votre niveau d’endettement commence par une définition simple. Il s’agit de l’ensemble de vos mensualités de prêts (immobilier, auto, consommation, renouvelables, etc.) rapporté à vos revenus nets mensuels. Ce ratio permet de mesurer votre capacité à absorber une nouvelle échéance sans déséquilibrer votre budget.

Le calcul du taux d’endettement est direct : mensualités totales/revenus nets. Mais au-delà de ce ratio, il faut observer le « reste à vivre », c’est-à-dire l’argent réellement disponible une fois toutes les charges fixes réglées. Ce reste à vivre détermine votre confort financier au quotidien.

Anticiper son endettement signifie aussi se projeter : que se passe-t-il si les taux montent, si un revenu baisse, ou si une dépense imprévue survient ? Un endettement maîtrisé est celui qui laisse une marge de sécurité. Plus vos revenus sont modestes, plus cette marge doit être importante. En bref, comprendre, calculer et anticiper votre endettement, c’est protéger votre stabilité financière.

Exemple concret :

• Revenus nets du foyer : 3 500 euros
• Crédits actuels : 950 euros
• Nouveau crédit envisagé : 400 euros
• Taux d’endettement = (950 + 400)/3 500 = 38,5 % → refus probable

L’endettement des ménages français : où en sommes-nous vraiment ?

D’après la Banque de France :

• L’endettement global des ménages représentait 61,4 % du PIB début 2024 ;
• Ce niveau est au-dessus de la zone euro (53,6 %) ;
• Mais en dessous des pays anglo-saxons (USA : près de 100 %).

Ces données confirment une chose : les Français s’endettent beaucoup, surtout pour l’immobilier. Heureusement, nous restons dans une zone globalement maîtrisée.

Pourquoi un endettement excessif peut devenir dangereux ?

Même sous le seuil des 35 %, plusieurs situations fragilisent un ménage :

• Perte d’emploi ou baisse d’activité ;
• Hausse des factures (énergie, alimentation, assurances) ;
• Accumulation de crédits conso ;
• Taux variables ou renégociations impossibles ;
• Augmentation de la taxe foncière ou des charges de copropriété.

S’endetter n’est pas dangereux en soi. S’endetter sans marge de sécurité l’est beaucoup plus.

VOIR AUSSI : Déclaration d’impôt 2025 : les couples devraient opter pour le taux foyer ou individualisé ?

Crédit immobilier, crédit conso, dettes diverses : jusqu’où pouvez-vous aller selon le type d’emprunt ?

Avant de déterminer jusqu’où vous pouvez vous engager financièrement, il est essentiel de comprendre que tous les crédits n’ont pas le même impact sur votre budget. Un crédit immobilier, un crédit à la consommation ou une dette renouvelable ne pèsent pas de la même manière. Chacun nécessite une analyse spécifique pour éviter un endettement déséquilibré.

Crédit immobilier : le poste le plus lourd dans l’endettement des Français

Pour un crédit immobilier, les banques exigent :

• Un taux d’endettement ≤ 35 %
• Une durée ≤ 25 ans, sauf exceptions
• Un reste à vivre jugé suffisant

Le reste à vivre dépend généralement :

• Du nombre de personnes au foyer
• Du coût moyen de la vie dans la région
• Des charges fixes déjà existantes

Crédit à la consommation : pourquoi il fragilise davantage ?

Le crédit à la consommation a plusieurs particularités :

• Taux d’intérêt plus élevés
• Durées plus courtes (donc mensualités plus lourdes)
• Risque d’accumulation invisible (téléphone, voiture, meubles, etc.)

Les banques deviennent méfiantes dès que le cumul dépasse 5 000 euros de crédits conso. D’ailleurs, le crédit conso est la cause principale des dossiers de surendettement déposés à la Banque de France.

L’endettement global : ce qui compte réellement pour évaluer votre limite

Il ne suffit pas de respecter les 35 %. La vraie question est : quel est votre reste à vivre ?

Exemple :
Deux foyers avec un taux d’endettement de 33 % n’auront pas du tout la même situation…

• Foyer A : 5 000 euros revenus → reste 3 350 euros : confortable
• Foyer B : 1 800 euros revenus → reste 1 206 euros : précarité potentielle

Souvenez-vous, l’endettement doit toujours être analysé en proportion du niveau de vie, pas seulement en pourcentage.

Des chiffres clairs : repères réalistes selon vos revenus

Voici des plafonds raisonnables par niveaux de revenus.

• Revenus : 1 500 euros/mois :
  • Endettement prudent : ≤ 25 %
  • Mensualité max : 375 euros
  • Crédit immobilier possible uniquement avec apport ou co-emprunteur

• Revenus : 2 500 euros/mois :
  • Zone prudente : 25 à 30 %
  • Mensualité : 625 – 750 euros
  • Accès à des projets immobiliers modestes ou périphériques

• Revenus : 3 500 euros/mois :
  • Zone standard : 30 à 33 %
  • Mensualité : 1 050 – 1 155 euros
  • Permet un achat dans la plupart des zones hors grandes métropoles

Revenus : 5 000 euros/mois

• Endettement acceptable : 30 à 35 %
• Mensualité : 1 500 – 1 750 euros
• Large capacité d’investissement (résidence principale ou locatif)

VOIR AUSSI : Pourquoi de plus en plus de banques vont fermer leurs portes ?

Les signaux d’alerte : quand votre endettement devient trop élevé

Voici les signes que votre situation bascule vers un endettement dangereux :

• Vous payez vos mensualités en retard ;
• Vous repoussez des dépenses essentielles (santé, voiture, alimentation) ;
• Vous ouvrez un nouveau crédit pour en rembourser un autre ;
• Votre découvert bancaire devient récurrent ;
• Vous n’avez plus d’épargne de précaution.

Si deux ou trois de ces signes apparaissent, il est temps d’agir : réaménager, consolider, négocier.

Comment garder un endettement sain ? Les conseils concrets à respecter

En premier lieu, calculez régulièrement votre taux d’endettement. Faites-le :

• Avant un nouveau crédit ;
• Après un changement de situation pro ;
• Tous les 6 mois en cas de charges variables.

Ensuite, ne prenez pas tous les crédits que la banque accepte. En effet,la banque valide selon des critères techniques, pas selon votre confort réel.

Puis, constituez une épargne de sécurité. L’objectif recommandé :

• 3 mois de dépenses pour un salarié ;
• 6 mois pour un indépendant.

VOIR AUSSI : Pouvoir d’achat : comment s’en sortir quand tout flambe ?

Toutes les cartes en main

Savoir jusqu’où vous pouvez vous endetter est essentiel pour protéger votre stabilité financière. Les 35 % souvent cités ne sont qu’un repère technique. Ce qui compte vraiment, c’est votre reste à vivre, votre capacité d’épargne et votre résilience face aux imprévus.

L’objectif n’est pas d’éviter tout crédit. En effet, le crédit immobilier est souvent un levier puissant pour construire votre patrimoine. Néanmoins, il faut emprunter intelligemment, en comprenant les règles, en analysant votre situation réelle, et en préservant une marge de sécurité. Grâce à ce guide, vous avez désormais une base, une torche d’éclairage afin de ne pas foncer à l’aveugle. Car oui, on comprend tous qu’il faut parfois un coup de pouce financier dans la vie, mais toujours le faire avec l’esprit clair et bien conseillé.